La metrica nascosta che controlla il tuo futuro finanziario
Quando la maggior parte delle persone decide di voler acquistare una casa, finanziare un'auto o richiedere un ingente prestito personale, è completamente ossessionata da un unico numero a tre cifre: il proprio punteggio di credito. Anche se avere un punteggio FICO di 750 è fantastico, è solo metà dell'equazione. Puoi avere un punteggio di credito perfetto di 800, ma se il tuo rapporto debito-reddito (DTI) è troppo alto, ogni singola banca del paese rifiuterà spietatamente la tua richiesta di mutuo. DTI è il custode finanziario definitivo.
Abbiamo creato questo calcolatore DTI altamente preciso per aiutarti a vedere le tue finanze esattamente come le vede uno spietato sottoscrittore bancario. Inserendo il tuo reddito mensile lordo e i pagamenti mensili ricorrenti del debito, questo strumento genererà immediatamente la tua esatta percentuale DTI. Conoscere questo numero prima di entrare in una banca ti consente di negoziare da una posizione di potere assoluto, invece di incrociare le dita e sperare nell'approvazione.
Che cos'è esattamente il rapporto debito/reddito?
Il rapporto DTI è una percentuale matematica molto semplice che mette a confronto la quantità di denaro che guadagni con la quantità di denaro che devi ogni singolo mese. È il parametro utilizzato dalle banche per determinare se disponi effettivamente di abbastanza flusso di cassa disponibile per sopravvivere comodamente al massiccio pagamento del nuovo prestito che stai chiedendo.
DTI = (Pagamenti mensili totali del debito ÷ Reddito mensile lordo) × 100
Fondamentalmente, le banche calcolano questo importo utilizzando il tuo reddito lordo (il tuo enorme stipendio prima che vengano detratte le tasse), non la tua retribuzione netta da portare a casa.
DTI front-end e back-end (il segreto del mutuo)
Se richiedi un mutuo, la banca calcolerà effettivamente due numeri DTI completamente diversi. Devi comprendere la differenza per ottenere l'approvazione:
- DTI front-end (rapporto abitativo): questo calcolo esamina solo le nuove spese abitative proposte (capitale ipotecario, interessi, tasse sulla proprietà e assicurazione - PITI). La banca divide il costo dell'alloggio proposto per il tuo reddito lordo. Il rigido standard del settore prevede che il DTI front-end non debba mai superare il 28%.
- Back-End DTI (The Total Debt Ratio): questo è il numero enorme che fa rifiutare le persone. Questo calcolo prende il pagamento del nuovo alloggio proposto E aggiunge tutti i debiti mensili preesistenti (prestiti studenteschi, pagamenti minimi con carta di credito, prestiti auto, mantenimento dei figli). Lo standard del settore è che il DTI back-end totale non dovrebbe mai superare il 36%-43%, a seconda del tipo di prestito.
Come abbassare rapidamente il DTI per ottenere un prestito
Se il nostro calcolatore rivela che il tuo DTI si aggira pericolosamente intorno al 50%, non richiedere ancora un mutuo; ti verrà negato. Devi attaccare matematicamente il rapporto da uno (o entrambi) dei suoi due lati:
1. Diminuisci il numeratore (distruggi il debito)
Il modo più rapido per ridurre il DTI è saldare interamente un debito in modo aggressivo. Non limitarti a pagare un extra sul prestito della tua auto; devi eliminarlo completamente. Poiché DTI considera solo i pagamenti mensili, il pagamento di una carta di credito con un pagamento mensile minimo di $ 150 rimuove immediatamente quei $ 150 dall'equazione, riducendo drasticamente la percentuale DTI.
2. Aumenta il denominatore (aumenta le entrate)
Se non puoi eliminare un debito, devi aumentare il tuo reddito lordo. Puoi negoziare un aumento, intraprendere un secondo lavoro altamente documentato o aggiungere un co-firmatario (come un coniuge) alla richiesta di prestito. Aggiungendo il reddito del tuo coniuge al denominatore, la percentuale complessiva diminuisce notevolmente, rendendo altamente probabile l'approvazione.