Finansal Geleceğinizi Kontrol Eden Gizli Ölçü
Çoğu insan bir ev almaya, bir arabayı finanse etmeye veya büyük bir bireysel krediye başvurmaya karar verdiğinde, tamamen tek bir üç haneli sayıya, yani kredi puanlarına odaklanır. 750 FICO puanına sahip olmak muhteşem olsa da denklemin yalnızca yarısıdır. Mükemmel bir 800 kredi puanına sahip olabilirsiniz, ancak Borç-Gelir (DTI) oranınız çok yüksekse, ülkedeki her banka ipotek başvurunuzu acımasızca reddedecektir. DTI, finansal açıdan en iyi bekçidir.
Bu son derece hassas DTI Hesaplayıcısını, mali durumunuzu tam olarak acımasız bir banka sigortacısının gördüğü gibi görmenize yardımcı olmak için geliştirdik. Brüt aylık gelirinizi ve yinelenen aylık borç ödemelerinizi girerek, bu araç anında tam DTI yüzdenizi oluşturacaktır. Bir bankaya girmeden önce bu numarayı bilmeniz, parmaklarınızı çaprazlayıp onay almayı ummak yerine, mutlak güce sahip bir konumdan pazarlık yapmanıza olanak tanır.
Borç-Gelir Oranı Tam Olarak Nedir?
DTI oranınız, ne kadar para kazandığınızı her ay ne kadar borcunuzla karşılaştıran çok basit bir matematiksel yüzdedir. Bu, bankaların, talep ettiğiniz büyük miktardaki yeni kredi ödemesini rahatça atlatmaya yetecek kadar serbest nakit akışına sahip olup olmadığınızı belirlemek için kullandığı ölçümdür.
DTI = (Toplam Aylık Borç Ödemeleri ÷ Brüt Aylık Gelir) × 100
Bankaların bunu Net Eve Getirilen ödemenizi değil, Brüt Gelirinizi (vergiler çıkarılmadan önceki devasa maaş rakamınızı) kullanarak hesaplaması çok önemlidir.
Ön Uç ve Arka Uç DTI (İpotek Sırrı)
Bir ipoteğe başvuruyorsanız, banka aslında tamamen farklı iki DTI numarası hesaplayacaktır. Onaylanmak için aradaki farkı anlamalısınız:
- Ön Uç DTI (Konut Oranı): Bu hesaplama yalnızca önerilen yeni konut giderlerinize (İpotek Anaparası, Faiz, Emlak Vergileri ve Sigorta - PITI) bakar. Banka, önerilen bu konut maliyetini brüt gelirinize böler. Katı endüstri standardı, Ön Uç DTI'nızın hiçbir zaman %28'i aşmamasıdır.
- Arka Uç DTI (Toplam Borç Oranı): Bu, insanların reddedilmesine neden olan çok büyük bir rakamdır. Bu hesaplama, önerilen yeni konut ödemenizi alır VE önceden var olan tüm aylık borçlarınızı (öğrenci kredileri, minimum kredi kartı ödemeleri, araba kredileri, nafaka) ekler. Sektör standardı, toplam Arka Uç DTI'nızın, kredi türüne bağlı olarak hiçbir zaman %36 ila %43'ü aşmaması gerektiğidir.
Kredi Güvence altına Almak İçin DTI Değerinizi Hızla Nasıl Düşürebilirsiniz?
Hesaplayıcımız DTI'nızın tehlikeli bir şekilde %50 civarında gezindiğini ortaya çıkarırsa, henüz ipotek başvurusunda bulunmayın; reddedileceksin. Orana matematiksel olarak iki tarafından (veya her ikisinden) saldırmanız gerekir:
1. Payı Azaltın (Borcu Yok Edin)
DTI'nizi düşürmenin en hızlı yolu, agresif bir şekilde borcunuzu tamamen kapatmaktır. Araç kredinize fazladan ödeme yapmayın; tamamen ortadan kaldırmalısınız. DTI yalnızca aylık ödemelere baktığı için, minimum aylık ödeme tutarı 150 ABD Doları olan bir kredi kartını ödemek, bu 150 ABD Dolarını anında denklemden çıkarır ve DTI yüzdenizi büyük ölçüde düşürür.
2. Paydayı Artırın (Geliri Artırın)
Bir borcu kapatamıyorsanız brüt gelirinizi artırmalısınız. Kredi başvurusuna bir zam için pazarlık yapabilir, son derece belgeli ikinci bir işe girebilir veya ortak imzacı (eş gibi) ekleyebilirsiniz. Eşinizin gelirini paydaya eklediğinizde genel yüzde büyük oranda düşer ve bu da onaylanma ihtimalini artırır.