المقياس الخفي الذي يتحكم في مستقبلك المالي
عندما يقرر معظم الأشخاص أنهم يريدون شراء منزل، أو تمويل سيارة، أو التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي ضخم، فإنهم مهووسون تمامًا برقم واحد مكون من ثلاثة أرقام: درجة الائتمان الخاصة بهم. في حين أن الحصول على 750 درجة فيكو أمر رائع، إلا أنه نصف المعادلة فقط. يمكنك الحصول على درجة ائتمان مثالية تبلغ 800، ولكن إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مرتفعة جدًا، فإن كل بنك في الدولة سيرفض بلا رحمة طلب الرهن العقاري الخاص بك. DTI هي حارس البوابة المالية النهائي.
لقد قمنا بتصميم حاسبة DTI عالية الدقة لمساعدتك على رؤية أموالك تمامًا بالطريقة التي يراها ضامن البنك الذي لا يرحم. من خلال إدخال إجمالي دخلك الشهري ودفعات ديونك الشهرية المتكررة، ستقوم هذه الأداة على الفور بإنشاء نسبة DTI الخاصة بك بالضبط. إن معرفة هذا الرقم قبل دخولك إلى البنك يسمح لك بالتفاوض من موقع السلطة المطلقة، بدلاً من التشبث بأصابعك والأمل في الحصول على الموافقة.
ما هي نسبة الدين إلى الدخل بالضبط؟
إن نسبة الدخل إلى الدخل (DTI) الخاصة بك هي نسبة رياضية بسيطة جدًا تقارن مقدار الأموال التي تكسبها مع مقدار الأموال المستحقة عليك كل شهر. إنه المقياس الذي تستخدمه البنوك لتحديد ما إذا كان لديك بالفعل ما يكفي من التدفق النقدي الحر لتحمل سداد القرض الجديد الضخم الذي تطلبه بشكل مريح.
DTI = (إجمالي مدفوعات الدين الشهرية ÷ إجمالي الدخل الشهري) × 100
من الأهمية بمكان أن تقوم البنوك بحساب ذلك باستخدام إجمالي الدخل (رقم الراتب الضخم قبل خصم الضرائب)، وليس صافي الأجر الذي تحصل عليه من المنزل.
الواجهة الأمامية مقابل الواجهة الخلفية DTI (سر الرهن العقاري)
إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، فسيقوم البنك فعليًا بحساب رقمين مختلفين تمامًا لـ DTI. يجب أن تفهم الفرق حتى تحصل على الموافقة:
- نسبة الإسكان DTI (نسبة الإسكان): تتناول هذه العملية الحسابية فقط نفقات الإسكان الجديدة المقترحة (أصل الرهن العقاري، والفائدة، والضرائب العقارية، والتأمين - PITI). يقوم البنك بتقسيم تكلفة السكن المقترحة على إجمالي دخلك. معيار الصناعة الصارم هو أن نسبة DTI للواجهة الأمامية يجب ألا تتجاوز 28% أبدًا.
- DTI الخلفية (نسبة إجمالي الديون): هذا هو العدد الهائل الذي يتسبب في رفض الأشخاص. يأخذ هذا الحساب دفعة السكن الجديدة المقترحة ويضيف جميع ديونك الشهرية الموجودة مسبقًا (قروض الطلاب، والحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، ودعم الطفل). معيار الصناعة هو أن إجمالي DTI الخاص بك يجب ألا يتجاوز 36% إلى 43%، اعتمادًا على نوع القرض.
كيفية خفض نسبة الـ DTI الخاصة بك بسرعة لتأمين القرض
إذا كشفت الآلة الحاسبة لدينا أن نسبة الدخل إلى الدخل (DTI) الخاصة بك تحوم بشكل خطير حول 50%، فلا تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بعد؛ سيتم رفضك. يجب عليك مهاجمة النسبة رياضيًا من أحد طرفيها (أو كليهما):
1. قم بتقليل البسط (إتلاف الدين)
إن أسرع طريقة لخفض نسبة الدخل إلى الدخل (DTI) الخاصة بك هي سداد الدين بالكامل بقوة. لا تدفع مبلغًا إضافيًا على قرض السيارة الخاص بك فحسب؛ يجب عليك القضاء عليه تماما. نظرًا لأن DTI تنظر فقط إلى المدفوعات الشهرية، فإن سداد بطاقة الائتمان التي لديها حد أدنى للدفعة الشهرية قدره 150 دولارًا أمريكيًا يؤدي على الفور إلى إزالة مبلغ 150 دولارًا أمريكيًا من المعادلة، مما يؤدي إلى خفض نسبة DTI الخاصة بك بشكل كبير.
2. زيادة القاسم (زيادة الدخل)
إذا لم تتمكن من إلغاء الدين، فيجب عليك زيادة إجمالي دخلك. يمكنك التفاوض على زيادة الراتب، أو الحصول على وظيفة ثانية موثقة للغاية، أو إضافة موقع مشارك (مثل الزوج) إلى طلب القرض. وبإضافة دخل زوجك إلى المقام، تنخفض النسبة الإجمالية بشكل كبير، مما يجعل الموافقة محتملة للغاية.