あなたの経済的な将来を左右する隠れた指標
ほとんどの人は、家を購入したり、車の資金を調達したり、多額の個人ローンを申請したりするとき、自分の信用スコアという 1 つの 3 桁の数字に完全に執着します。 FICO スコアが 750 であることは素晴らしいことですが、それは方程式の半分にすぎません。完璧な 800 点の信用スコアを持つこともできますが、収入に対する負債 (DTI) の比率が高すぎると、国内のすべての銀行が容赦なく住宅ローンの申し込みを拒否します。 DTI は究極の金融ゲートキーパーです。
私たちは、無慈悲な銀行引受会社が財政状況を見るのとまったく同じ方法で財政状況を把握できるように、この高精度の DTI 計算ツールを作成しました。あなたの月々の総収入と毎月の定期的な借金の支払いを入力すると、このツールは正確な DTI パーセンテージを即座に生成します。銀行に行く前にこの番号を知っていれば、黙って承認を期待するのではなく、絶対的な権力の立場から交渉することができます。
収入に対する負債の比率とは正確には何ですか?
DTI 比率は、毎月の収入と借りている金額を比較する非常に単純な数学的パーセンテージです。これは、銀行が要求している巨額の新規ローンの支払いを快適に乗り切るのに十分なフリー キャッシュ フローを実際に持っているかどうかを判断するために銀行が使用する指標です。
DTI = (月々の総返済額 ÷ 月々の総収入) × 100
重要なのは、銀行は手取り額ではなく、総収入 (税金が引かれる前の膨大な給与額) を使用してこれを計算することです。
フロントエンドとバックエンドの DTI (住宅ローンの秘密)
住宅ローンを申請している場合、銀行は実際には 2 つのまったく異なる DTI 数値を計算します。承認を受けるには、違いを理解する必要があります。
- フロントエンド DTI (住宅比率): この計算では、提案された新しい住宅費 (住宅ローン元金、利息、固定資産税、保険 - PITI) のみが考慮されます。銀行は、この提案された住居費をあなたの総収入で割ります。厳格な業界基準では、フロントエンド DTI は 28% を超えてはなりません。
- バックエンド DTI (総負債比率): これは、人々が拒否される膨大な数です。この計算では、提案された新しい住宅の支払いに加え、既存の毎月の負債 (学生ローン、クレジット カードの最低支払額、車のローン、養育費) をすべて加算します。業界標準では、ローンの種類に応じて、バックエンド DTI の合計が 36% ～ 43% を超えてはいけないことになっています。
融資を確保するために DTI を急速に下げる方法
計算ツールで DTI が危険なほど 50% 付近で推移していることが判明した場合は、まだ住宅ローンを申請しないでください。あなたは拒否されるでしょう。比率を 2 つの側面の一方 (または両方) から数学的に攻撃する必要があります。
1.分子を減らす (借金をなくす)
DTI を下げる最も簡単な方法は、積極的に借金を全額返済することです。車のローンを追加で支払うだけではありません。それを完全に排除しなければなりません。 DTI は月々の支払額のみを考慮するため、月々の最低支払額が 150 ドルのクレジット カードを返済すると、即座にその 150 ドルが方程式から削除され、DTI の割合が大幅に低下します。
2.分母を増やす（収入を増やす）
借金をなくすことができない場合は、総収入を増やす必要があります。昇給の交渉をしたり、高度に文書化された副業に就いたり、ローン申請書に連帯保証人（配偶者など）を追加したりすることができます。配偶者の収入を分母に加えると、全体の割合が大幅に下がり、承認される可能性が高くなります。