당신의 재정적 미래를 좌우하는 숨겨진 지표
대부분의 사람들은 집을 구입하거나, 자동차를 구입하거나, 대규모 개인 대출을 신청하기로 결정할 때 단 하나의 세 자리 숫자, 즉 신용 점수에만 집착합니다. 750 FICO 점수를 갖는 것은 환상적이지만 이는 방정식의 절반에 불과합니다. 완벽한 800점의 신용 점수를 가질 수 있지만, 소득 대비 부채(DTI) 비율이 너무 높으면 전국의 모든 은행이 귀하의 모기지 신청을 무자비하게 거부할 것입니다. DTI는 최고의 금융 문지기입니다.
저희는 무자비한 은행 보험업자가 보는 것과 똑같이 귀하의 재정을 확인할 수 있도록 매우 정확한 DTI 계산기를 만들었습니다. 월 총소득과 월별 반복 지불액을 입력하면 이 도구가 즉시 정확한 DTI 비율을 생성합니다. 은행에 들어가기 전에 이 번호를 알면 손가락질을 하며 승인을 기대하는 대신 절대 권력의 위치에서 협상할 수 있습니다.
소득 대비 부채 비율이 정확히 무엇인가요?
DTI 비율은 매달 벌어들이는 금액과 빚진 금액을 비교하는 매우 간단한 수학적 백분율입니다. 이는 귀하가 요구하는 막대한 신규 대출금을 편안하게 생존할 수 있을 만큼 충분한 여유 현금 흐름이 실제로 있는지 판단하기 위해 은행이 사용하는 척도입니다.
DTI = (총 월 부채 상환액 ¼ 월 총소득) × 100
결정적으로 은행에서는 순실적이 아닌 총소득(세금 공제 전 막대한 급여)을 사용하여 이를 계산합니다.
프런트엔드와 백엔드 DTI(모기지 비밀)
모기지를 신청하는 경우 은행은 실제로 완전히 다른 두 개의 DTI 번호를 계산합니다. 승인을 받으려면 차이점을 이해해야 합니다.
- 프런트 엔드 DTI(주택 비율): 이 계산에서는 제안된 신규 주택 비용(모기지 원금, 이자, 재산세 및 보험 - PITI)만 살펴봅니다. 은행은 제안된 주택 비용을 귀하의 총소득으로 나눕니다. 엄격한 업계 표준은 프런트엔드 DTI가 28%를 초과해서는 안 된다는 것입니다.
- 백엔드 DTI(총 부채 비율): 이는 사람들이 거부당하는 엄청난 숫자입니다. 이 계산에는 귀하가 제안한 새 주택 지불금과 기존의 모든 월별 부채(학자금 대출, 최소 신용카드 지불금, 자동차 대출, 자녀 양육비)가 추가됩니다. 업계 표준은 총 백엔드 DTI가 대출 유형에 따라 36%~43%를 초과해서는 안 된다는 것입니다.
대출을 확보하기 위해 DTI를 신속하게 낮추는 방법
계산기에서 귀하의 DTI가 50% 정도 위험할 정도로 맴돌고 있는 것으로 나타나면 아직 모기지를 신청하지 마세요. 당신은 거부될 것입니다. 두 측면 중 하나(또는 둘 다)에서 비율을 수학적으로 공격해야 합니다.
1. 분자 감소(부채 소멸)
DTI를 낮추는 가장 빠른 방법은 적극적으로 부채를 전액 상환하는 것입니다. 자동차 대출에 대해 추가 비용을 지불하지 마십시오. 완전히 없애야 합니다. DTI는 월별 결제만 확인하기 때문에 최소 월별 결제액이 150달러인 신용카드를 결제하면 방정식에서 해당 150달러가 즉시 제거되어 DTI 비율이 크게 낮아집니다.
2. 분모 증가(소득 증대)
부채를 청산할 수 없는 경우 총소득을 늘려야 합니다. 인상을 협상하거나, 문서화된 부업을 맡거나, 대출 신청서에 공동 서명인(예: 배우자)을 추가할 수 있습니다. 배우자의 소득을 분모에 더하면 전체 비율이 크게 떨어지므로 승인 가능성이 높아집니다.