控制您财务未来的隐藏指标
当大多数人决定买房、买车或申请大笔个人贷款时，他们完全关注一个三位数的数字：他们的信用评分。虽然拥有 750 分的 FICO 分数固然很棒，但这只是等式的一半。你可以拥有完美的 800 信用评分，但如果你的债务收入比 (DTI) 太高，该国的每一家银行都会无情地拒绝你的抵押贷款申请。 DTI 是最终的金融看门人。
我们构建了这款高度精确的 DTI 计算器，以帮助您完全按照无情的银行承销商的方式查看您的财务状况。通过输入您的每月总收入和每月定期债务付款，该工具将立即生成您准确的 DTI 百分比。在走进银行之前知道这个数字可以让您以绝对权力的地位进行谈判，而不是祈祷并希望获得批准。
债务收入比到底是什么？
您的 DTI 比率是一个非常简单的数学百分比，用于比较您每月赚多少钱与欠多少钱。这是银行用来确定您是否确实有足够的自由现金流来轻松度过您所要求的巨额新贷款付款的指标。
DTI =（每月债务支付总额 ÷ 每月总收入）× 100
至关重要的是，银行使用您的总收入（扣除税前的巨额工资）来计算这一点，而不是您的实得净工资。
前端与后端 DTI（抵押贷款的秘密）
如果您正在申请抵押贷款，银行实际上会计算两个完全不同的 DTI 数字。您必须了解差异才能获得批准：
- 前端 DTI（住房比率）：此计算仅考虑您提议的新住房支出（抵押贷款本金、利息、财产税和保险 - PITI）。银行将提议的住房成本除以您的总收入。严格的行业标准是前端 DTI 不得超过 28%。
- 后端 DTI（总负债率）：这是一个让人拒绝的庞大数字。此计算需要您提议的新住房付款并添加您所有先前存在的每月债务（学生贷款、最低信用卡还款额、汽车贷款、子女抚养费）。行业标准是后端 DTI 总额不得超过 36% 到 43%，具体取决于贷款类型。
如何快速降低 DTI 以获得贷款
如果我们的计算器显示您的 DTI 危险地徘徊在 50% 左右，请不要申请抵押贷款；你会被拒绝。您必须从数学上从其两侧的一侧（或两侧）攻击该比率：
1.减少分子（消灭债务）
降低 DTI 的最快方法是积极彻底偿还债务。不要只支付额外的汽车贷款；你必须彻底消除它。由于 DTI 仅考虑每月付款，因此还清每月最低还款额为 150 美元的信用卡会立即从等式中删除这 150 美元，从而大大降低您的 DTI 百分比。
2.增加分母（增加收入）
如果您无法消除债务，则必须增加总收入。您可以协商加薪，接受一份有据可查的第二份工作，或在贷款申请中添加共同签署人（如配偶）。通过将您配偶的收入添加到分母中，总体百分比会大幅下降，因此获得批准的可能性很高。